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積立方式は貯蓄と，賦課方式は租税，遺産と深いつながりを持つとまとめることができます。
実は，積立方式と賦課方式の二つが同じとみなすことのできる特別なケースがあります。
二つの方式の最も簡単な①と④を取り上げてみましょう。
世代内同一人格が想定されており，年金の負担は所得に比例的で，積立方式でも賦課方式でもこの比率は同じであるとします。
年金の負担が両制度で同じですから，両制度の比較は給付を検討するだけですみます。
①では老年世代になって積立てた元利合計を受け取ります。
④では壮年世代の負担を老年世代が受け取ります。
受取総額は，世代の人口増加と所得の増加を勘案すると，老年の世代が若い時に負担したものの何倍になるかがわかります。
そこで，利子率二人口成長率十所得の増加率（技術進歩率）が成立したとします（実はこの等式は経済成長の理論でいう均斉成長〔balancedgrowth〕が満たすべき条件です）。
すると①での元利合計は④の負担の合計と等しくなります。
もし左辺が右辺より大きければ，積立方式の方が有利でしょう。
また右辺が左辺を超えると賦課方式の方が有利となります。
でも人口成長率が急速に変化していくような場合には，この等式を満たすことは難しいでしょう。
この章の最初に見たように，日本はこれから，急速な高齢化を経験するでしょう。
これを賦課方式の年金制度から見るとどうでしょうか。
賦課方式のなかで，現実は，遺産計画が合理的になされる⑤のケースではなく，むしろ④のケースに近いと考えてみます。
給付が大きくなれば，ますます多額の負担が必要となります。
多額の負担をする世代は，それに見合う年金が自分たちにも保証されると考えるでしょう。
すると保険料率の見直しや給付の再検討が避けられず，制度的に不安定となるでしょう。
年金制度の維持がむずかしくなる可能性さえ考えられます。
制度的な安定性を重要視するのであれば，賦課方式は避けるべきだということになります。
次に年金制度として積立方式を採用したとしましょう。
年金制度としては安定的でうまく機能するでしょう。
しかし，世代間の所得再分配は期待できません。
「“所得の世代間の再分配を年金を通じて行うべきである”が国民的合意であるかどうか」力゛賦課方式と積立方式の分岐点となります。
もし世代間の再分配をすべきであるのなら，どの程度の再分配が適切であるのかも重大な争点となるでしょう。
いままで，「人は生涯にわたる消費･貯蓄計画を立てる」という前提がありました。
実は，議論がつくされていない点が残されています。
それは不確実性です。
たとえば，病気とか事故で，予定していた所得が稼得できないかもしれません。
また老年期に入って何年生存するかは確率的にしかわかりません。
すると「生涯にわたる消費・貯蓄計画」は，いささか様子を変えて「確率的に起こる事故に応じた消費･貯蓄計画」となります。
ほとんどの家庭で，起こるかもしれない火事や地震に対するプランがあるでしょう。
「確率的な事故に応じた消費・貯蓄計画」とはこのようなものです。
つまり，年金は危険に坏持っているのです。
保険では保険料が高ければ，いさ”という時の保険金も高いのが普通です。
この「保険の掛金」という性質は積立方式の年金では存在し得ます。
一方，賦課方式の年金では保険料は積み立てられないのですから「危険への対処」はあっても，「保険の掛金」という性質は必ずしも存在しません。
また積立方式の年金では利子率より高い収益率が見込まれるのが普通です。
その理由は次のとおりです。
積み立てられる年金は金融資産として運用され，その元利合計が年金となります。
でも加入した全員が年金を受け取るようになるとは限りません。
年金を受け取る前に，加入者が死亡するケースがあるからです。
このため年金の収益率が利子率より高くなるのです。
医療は特別なサービスです。
いくつか特徴をあげてみましょう。
第一は「不確実性」です。
これは，傷病の程度や時期が不確実であることです。
第二に，傷病が発生したとき，医療を半分あるいは三分の一だけ受けるなどの中途半端なことはできません。
つまり，数量の選択ができないのです。
第三は，患者には傷病や医療の専門知識が著しく欠けているということです。
第四に，病気になって治療を受けるようになると，働けなくなって所得がなくなる可能性があるということです。
第一は，傷病が事故とか火事の持つ性質とよく似ていることを意味しています。
第二は公共財としての「数量選択の不可能性」に類似しています。
また，第三は「不完全情報」と言ってよいでしょう。
第一から第三までは医療自身の特徴ですが，第四はいまひとつの社会問題，失業を生み出す原因になります。
実際に統計をあたってみますと，社会保障統計年報（1989年版）では，生活保護開始理由の70％が世帯主の傷病となっています。
「医療は財政的な考察にそぐわない」とか，「医療は金銭とか損得といったものとは違うのだ」という意見もあります。
確かに医療は生命にかかわるものですから，「収支」とか「コスト」の観点とは別のものと考えるのは当然で，最良の治療は財政とは次元の異なるものでしょう。
しかし一方で，治療を行うために，コストの負担を考えておく必要もあります。
医療の倫理と財政的な考察とは相容れないのではなく，むしろ，補完しているとみるのが適切です。
わが国の医療保険では将来，保険負担の増加があると予想されています。
それは高齢化とかかわっています。
データを見ますと，有病率は年齢の高い層で高いのですが，年度が進むにつれて増加傾向が見られます。
国民医療費は,1961年に国民所得の3.2％,1973年に4.1％,1985年には6.3％でした。
厚生省保険局の試算では,2005年に国民医療費が国民所得の8.2％～8.7％になると予想されています。
わが国では1961年に医療保険制度が完備されて以来，一連の改革がなされてきました。
］｡972年には老人医療費支給制度（老人医療の無料化）が成立しました。
しかし1973年に政府管掌保険料の引き下げや定率国庫補助が導入され，これが爆発的な医療費増大を招きました。
そして1983年に老人保険制度,1984年に退職者医療制度が成立し、老人医療の無料化は停止され、現在では高齢者にも医療費の一部負担が課せられています。
医療の財政・経済問題を考察するために，医療の費用負担を私的に行うと想定して，思考実験をしてみましょう。
人はいろいろな可能性一風邪をひく可能性，盲腸炎を起こす可能性，心臓発作を起こす可能性などを考慮しながら生活をしています。
起こらなければそれに越したことはありませんが，もし起これば治療費が必要となります。
起こるかもしれないことへの準備が常日ごろから必要です。
でも重大な病気にかかると，一家庭では病気の治療費を払えない場合があります。
そんな時の準備として，たくさんの人たちから資金を募って，火災保険や生命保険のような“医療保険”が組織されています。
話を簡単にして，病気が一種類で，その病気にかかる確率がπであるとします。
いま，保険会社が保険料の総収入を保険の総支払にあてるとします。
保険の収支バランスは，保険金１円を受け取る保険料ｐ円（保険料串）とπが同じになることで表されます。
いま病気が発生した時に受け取る保険金がＸであるような契約があるとします。
保険会社では保険数理的に収支が均等しなければなりません。
つまり。
です。
左辺には確率πがかかっています。
たくさんの保険加入者が集ると，ほぼ確率に等しい病気の発生率があるでしょう。
左辺は保険会社が平均して加入者に支払うであろう保険金の額です。
右辺は加入者一人あたりの保険会社の収入です。

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